Chi phí vay hypotéka
Khi đã có các thông tin về nghĩa vụ trả nợ của người xin vay, ngân hàng sử dụng thông tin có trong sổ đăng ký ngân hàng và phi ngân hàng được lập cho mục đích này. Tất cả các thông tin về khoản vay tiêu dùng, thẻ tín dụng, thấu chi, thế chấp và các khoản vay tiết kiệm xây dựng đều được đưa vào đăng ký này

Ngân hàng cũng xem xét mức lương đủ sống của người vay và khoản này cũng được tính vào chi phí.

Tháng 10 năm 2018, Ngân hàng Quốc gia Séc đã thắt chặt các điều kiện để được vay thế chấp và đưa ra hai tiêu chí mới được ký hiệu bằng chữ viết tắt DTI và DSTI (lưu ý: sau khi đại dịch coronavirus bùng phát vào năm 2020, ČNB đã nới lỏng giới hạn của các thông số tín dụng này. Tuy nhiên, hầu hết các ngân hàng tiếp tục tuân thủ các hạn mức ban đầu).

Tham số DTI (lưu ý chữ viết tắt của từ tiếng Anh Debt To Income) cho thấy liệu việc thế chấp có không khiến người xin vay mắc nợ quá nhiều hay không ? . Chỉ số này đo lường tổng số nợ của người xin vay và thu nhập ròng hàng năm của người đó. Nguy cơ vỡ nợ sẽ tăng lên nếu tổng số nợ của người xin thế chấp vượt quá 8x lần thu nhập ròng hàng năm của họ.

Thông số DSTI (lưu ý chữ viết tắt của từ English Debt Service to Income) sẽ cho biết liệu người xin vay có thể trả nợ thế chấp hay không?. Trong chỉ số này, số tiền trả góp hàng tháng của tất cả các khoản tín dụng và khoản vay và thu nhập ròng hàng tháng của người đăng ký thế chấp được đo lường. Theo ČNB, chỉ số này không được vượt quá 50% !!!

Để được vay tín chấp cần đáp ứng đồng thời cả hai chỉ số trên.

Số tiền cho vay
Mỗi ngân hàng theo dõi chỉ số LTV (giá trị cho vay tối đa), chỉ số này đo số tiền cần thế chấp với giá trị của tài sản thế chấp. Khi tính giá trị bất động sản thế chấp, ngân hàng không căn cứ vào giá thị trường mà dựa vào ý kiến ​​chuyên gia. Hai mức giá có thể chênh lệch hơn 10%.

Hiện tại, bạn không nên thế chấp với LTV lớn hơn 90% nữa. Các khoản thế chấp trên 80% LTV cũng được cung cấp ở một mức độ hạn chế, vì các ngân hàng chỉ có thể cung cấp 15% trong số đó. Vì vậy, nếu bạn đang xem xét vay một khoản thế chấp, cần tiết kiệm trước ít nhất 25% giá mua bất động sản.

Số tiền thế chấp tối thiểu được xác định riêng bởi từng ngân hàng. Số tiền tài chính mà các ngân hàng có thể cung cấp cho người xin thế chấp trên cơ sở các điều kiện nhất định:

Số tiền tối thiểu 200.000 CZK
Số tiền tối đa bằng CZK thường không bị giới hạn, nhưng nó bị giới hạn bởi số lượng LTV (khoản vay theo giá trị, giá trị thế chấp của bất động sản, được xác định bởi người thẩm định hợp đồng của ngân hàng) – ngày nay các ngân hàng cung cấp khoản thế chấp lên đến 100 %.
Đối với hình thức thế chấp không mục đích (kiểu Mỹ), mức vay tối đa là 65-75% giá trị tài sản. Đối với hình thức thế chấp không cần chứng minh thu nhập, hạn mức tín dụng là 50-60% giá trị tài sản.

Đáo hạn
Trả góp theo từng kỳ hạn, được gọi là trả nợ theo niên kim, là điển hình cho khoản vay thế chấp. Với hình thức niên kim , khoản vay trả dần được trả dần đồng thời với việc trả lãi, tỷ lệ này thay đổi theo từng đợt. Trong quá trình hoàn trả, phần lãi giảm và đồng thời phần lãi tăng lên , tức là mỗi lần trả góp tiếp theo có một phần lãi lớn hơn và một phần lãi thấp hơn. Một số ngân hàng cho phép trả góp dần dần (giảm dần) hoặc lũy tiến (tăng dần) thay đổi theo thời gian. Thời gian đáo hạn tối thiểu của khoản vay tín chấp thường là 5 năm, tối đa lên đến 30 năm. Cũng có thể có thời hạn dài hơn, 40 năm, nhưng nhu cầu đặt ra đối với khách hàng khi đó cao hơn. Nếu người nộp đơn không đủ tuổi lao động trong toàn bộ thời gian trả nợ của khoản vay cầm cố, thì cần phải bảo đảm và xác định một người đồng nộp đơn.

Người vay phải đáp ứng điều kiện là thời gian đáo hạn khoản vay không được quá 70 tuổi. Thời hạn vay càng dài thì khả năng trả nợ càng thấp và ngược lại. Thời gian tối ưu để hoàn trả khoản vay thế chấp là 25 đến 30 năm, khi tỷ lệ giữa số tiền trả nợ và chi phí của khoản vay là tốt nhất.

Trả nợ
Nếu khoản vay thế chấp được rút dần, lúc đầu chỉ trả lãi trên số tiền đã sử dụng hàng tháng cho đến khi toàn bộ khoản vay được sử dụng hết. Sau khi kết thúc đợt rút tiền, người vay sẽ bắt đầu trả khoản vay cầm cố hàng tháng đã bao gồm cả gốc và lãi.

Phương thức thanh toán:

• Niên kim (Anuitní)– khách hàng trả đều cùng một số tiền trả góp hàng tháng trong suốt thời gian của khoản vay (thường được sử dụng nhất). Chỉ có tỷ lệ giữa hoàn trả lãi và gốc thay đổi.
• Tính lũy tiến (Agresivní)– ban đầu trả hàng tháng thấp hơn, số tiền này tăng dần qua các năm.
• Vi phạm (Dgresivní) – khách hàng ban đầu trả cao hơn, sau đó sẽ giảm dần.
  

Biên dịch: Ing. Doãn Dân – TAMDA MEDIA

Nguồn: https://cs.wikipedia.org/wiki/Hypote%C4%8Dn%C3%AD_%C3%BAv%C4%9Br